收數也有SOP？創業者必看的合法收數流程與財務公司追數手法爭議解析

收數也有SOP？創業者必看的合法收數流程與財務公司追數手法爭議解析

2026-04-25 |Christina

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創業寒冬下的催收風暴：當理想遇上現實債務

根據香港破產管理署最新數據，2023年新申請的破產令及公司清盤案中，約有35%與中小型企業及初創公司有關。在創業環境日益艱難的當下，許多新創公司面臨周轉不靈、現金流斷裂的困境，債務違約風險顯著增加。當創業者從滿懷理想的開拓者，一夜之間變成財務公司追數名單上的債務人，他們遭遇的不僅是事業的低谷，更可能是各種意想不到的追數手法。業內對於何謂「積極追討」、何謂「不當騷擾」的界線，始終存在巨大爭議。究竟，一套標準的合法收數流程應該如何進行？而創業者又該如何辨識並應對那些遊走於灰色地帶的財務公司追數手法？

雙重夾擊：創業者的財務與法律認知困境

對創業者而言，事業的低谷往往伴隨著雙重壓力。一方面，上游供應商的貨款催繳電話不斷；另一方面，為了解決短期資金缺口而向財務公司申請的貸款也開始逾期。此時，問題的複雜性在於「公司」與「個人」財務界線的模糊。許多初創公司在成立初期，創辦人常以個人名義或提供個人擔保為公司借款，這導致當公司無力償還時，收數的壓力會直接轉移至創業者個人及其家庭。國際貨幣基金組織（IMF）在針對中小企業融資的研究報告中指出，在缺乏清晰法律架構區隔責任的情況下，企業主的個人資產暴露於商業風險之中的比例高達六成。這種處境讓創業者不僅需要處理商業談判，更急需補足對《放債人條例》、《個人資料（私隱）條例》及相關債務追收實務的法律認知，以辨別債權人行為的合法性。

從通知到訴訟：拆解合法收數SOP與爭議手法對比

一套專業且合規的合法收數流程，其實有著清晰的標準作業程序（SOP）。這個流程的核心在於溝通、警告與法律行動的循序漸進，旨在保障債權人權利的同時，也尊重債務人的基本權利。

合法收數標準流程（SOP）機制圖解：

逾期通知階段：債務逾期後，債權方會發出書面或電話通知，明確列出欠款本金、截至通知日的累計利息及罰息計算方式。
協商與提醒階段：若債務人未回應，收數方會嘗試與債務人協商還款方案，並發出正式提醒函，告知未能還款的可能後果。
法律行動前的最後警告：在採取法律行動前，發出載有具體法律依據（如合約條款）的最後警告信，給予債務人最後寬限期。
啟動法律程序：若協商破裂，債權人將透過律師樓向法院申請傳票或訴訟，透過司法途徑追討欠款。

然而，市場上部分財務公司或第三方收數公司，為求快速見效，可能採用更具侵略性、甚至遊走法律邊緣的財務公司追數手法。這些手法與合法SOP形成鮮明對比。

對比指標	合法收數標準流程 (SOP)	常見爭議性收數手法
溝通對象	主要針對債務人本人或其書面授權的代表。	騷擾債務人的公司員工、同事、客戶，甚至家人，試圖透過社會壓力迫使還款。
溝通方式與頻率	在合理時間內（如辦公時間），以合理頻率進行溝通。	於深夜或清晨不斷撥打電話、發送帶有恐嚇意味的短信，或前往債務人住所長時間駐守。
資訊揭露	清晰告知債務金額、債權人身份及法律依據。	冒充律師、法院人員，或故意誇大法律後果（如「立即坐監」）進行威嚇。
最終手段	透過正式法律程序，由法院判決及執達吏執行。	張貼大字報、潑漆、破壞門鎖等涉嫌刑事毀壞的行為。

為什麼部分財務公司會傾向採用高壓的收數手法？這往往與其貸款產品的高風險性、債務人已失聯或無其他資產可執行有關，試圖透過非正規管道施加壓力。然而，這些行為極可能違反《放債人條例》中關於騷擾債務人的規定，以及《個人資料（私隱）條例》中對個人資料的使用限制。

築起防火牆：創業者的債務危機處理預案

面對收數壓力，被動逃避只會讓情況惡化。創業者應主動建立公司債務危機處理預案。首先，也是最重要的一步，是主動與債權方開啟協商。許多財務公司在意的是回收款項，而非一定要將債務人逼至破產。創業者可以準備清晰的財務狀況說明及可行的還款方案（如延長還款期、分期償還部分本金），主動提出協商。其次，必須嚴格區分公司與個人債務責任。檢視所有簽署的文件，明確哪些債務是以公司法人身份承擔，哪些附加了個人擔保。對於僅屬公司的債務，應堅持以公司資產和現金流作為談判基礎。

對於債務結構複雜、涉及多個債權人的情況，可以考慮尋求專業的商業債務重組服務。這類服務會由律師或特許會計師主導，與所有債權人進行統一談判，爭取達成一個整體的債務償還協議，可能包括削減部分債務、停計利息或制定一個長期的還款計劃。例如，一家科技初創因客戶拖欠巨額款項而無法償還財務公司貸款，透過債務重組服務，成功將三筆高息貸款整合為一筆期限較長、利率較低的貸款，並爭取到18個月的還款寬限期，讓公司得以繼續營運並逐步恢復償債能力。需根據個案情況評估其適用性與具體方案。

不可輕忽的連鎖風險：從個人破產到法律責任

創業者若因恐懼或缺乏知識而對財務公司追數手法處理不當，可能引發嚴重的連鎖後果。最直接的風險是個人擔保被執行。一旦法院判決債權人勝訴，執達吏可以查封並拍賣創業者個人的物業、汽車、銀行存款等資產以清償債務。若資產不足以抵債，債權人更可向法院申請債務人破產，對創業者未來長達數年的信貸與職業發展造成毀滅性打擊。

另一方面，債務人也需知悉自己的權利。標普全球評級在相關評論中指出，監管機構對不當催收行為的關注度正在提升。香港金融管理局及警方商業罪案調查科均曾對涉及恐嚇與騷擾的收數行為採取行動。某些極端的追數手法，如持續的恐嚇、虛假陳述或刑事毀壞，不僅可能違反《放債人條例》第24條（禁止騷擾債務人或其家人），更可能構成刑事罪行。創業者在遭遇此類行為時，應保留證據（如通話記錄、短信截圖、照片），並向警方或個人資料私隱專員公署作出投訴。投資與借貸均有風險，歷史的債務困境不預示未來的財務表現，關鍵在於如何合法合規地處理。

在權利與義務間尋找平衡點

總而言之，合法收數是債權人正當的權利，但行使權利必須在法律的框架之內。而作為債務人的創業者，在承擔還款義務的同時，也應清楚了解自身受法律保障的權利，避免在恐慌中做出錯誤決定。面對債務危機，優先處理財務透明度，坦誠與債權人溝通，並積極尋求會計師、律師或正規財務顧問的專業規劃，才是走出困境的務實之道。最終目的並非對抗，而是在債權與人權之間，在商業現實與法律規範之間，找到一個可行的平衡點，讓企業有機會重生，也讓金融秩序得以維護。