清數與信用評級：如何保護你的信用分數？ | Discussdata

一、引言

信用評級在現代金融體系中扮演著至關重要的角色，無論是申請貸款、信用卡，甚至是租屋或求職，都可能受到信用評級的影響。一個良好的信用評級不僅能幫助你獲得更好的金融服務，還能降低借貸成本。相反，若信用評級不佳，則可能面臨更高的利率或被拒絕服務的風險。

，即債務清算或債務重組，是許多人在面對財務困境時會考慮的選項。然而，清數對信用評級的影響往往是雙面的。一方面，積極的清數行為（如按時還款）可以逐步改善信用評級；另一方面，若清數過程中出現延遲還款或破產申請，則可能對信用評級造成嚴重的負面影響。因此，了解清數與信用評級之間的關係，並採取適當的策略保護信用分數，是每個人都應該重視的課題。

二、信用評級的組成

信用評級是由多個因素組成的，這些因素共同決定了你的信用分數。以下是主要的組成部分：

• 還款歷史：這是信用評級中最重要的因素，佔比約35%。按時還款可以提升信用評級，而逾期或拖欠還款則會對信用評級造成嚴重損害。
• 未償還債務金額：佔比約30%。這部分主要考察你的負債比例，即你的債務總額與可用信用額度的比例。負債比例過高會降低信用評級。
• 信用歷史長短：佔比約15%。信用歷史越長，信用評級通常越高。這部分考察的是你使用信用的時間長度。
• 新開立的信用帳戶：佔比約10%。頻繁申請新的信用帳戶（如信用卡或貸款）會對信用評級產生負面影響。
• 使用的信用帳戶類型：佔比約10%。擁有多種類型的信用帳戶（如信用卡、房貸、車貸等）可以提升信用評級，但前提是這些帳戶都處於良好狀態。

了解這些組成部分後，你可以更有針對性地管理自己的信用評級，避免因不當行為而損害信用分數。

三、清數對信用評級的影響

清數對信用評級的影響可以是正面的，也可以是負面的，具體取決於清數的方式和過程。

正面影響

如果你在清數過程中能夠積極還款並減少債務，這將對信用評級產生正面影響。例如，透過債務重組計劃按時還款，可以逐步改善你的還款歷史，並降低負債比例。根據香港金融管理局的數據，約有60%的債務重組申請者在完成清數後，信用評級在一年內有所提升。

負面影響

然而，若清數過程中出現延遲還款或破產申請，則可能對信用評級造成嚴重的負面影響。破產記錄通常會在信用報告中保留長達8年，期間你的借貸能力將受到極大限制。此外，頻繁申請新的信用帳戶以應付債務問題，也會進一步損害信用評級。

因此，在進行清數時，務必謹慎規劃，避免因短期財務壓力而做出可能長期影響信用評級的決定。

四、保護信用評級的策略

為了保護你的信用評級，尤其是在清數過程中，以下策略值得參考：

• 按時還款，避免逾期：這是保護信用評級最基本也是最重要的策略。設定自動轉帳或提醒，確保每筆款項都能按時支付。
• 控制債務比例，避免過度借貸：盡量將負債比例控制在30%以下，這有助於維持良好的信用評級。
• 避免頻繁申請信用卡：每次申請新的信用帳戶都會對信用評級產生輕微影響，頻繁申請則可能導致信用評級大幅下降。
• 定期檢查信用報告：香港的個人信用報告可以透過環聯資訊（TransUnion）獲取。定期檢查可以及時發現並糾正錯誤信息，避免因錯誤記錄而損害信用評級。

這些策略不僅適用於清數期間，也是日常財務管理中應該遵循的原則。

五、清數後的信用修復

清數完成後，信用評級的修復是一個漸進的過程，需要時間和耐心。以下是幾種有效的信用修復方法：

• 持續按時還款：這是信用修復的基礎。即使清數已完成，持續保持良好的還款記錄將逐步提升信用評級。
• 申請擔保信用卡：擔保信用卡是一種需要預存保證金的信用卡，適合信用評級較低的人士使用。透過擔保信用卡的按時還款，可以逐步重建信用。
• 耐心等待，信用評級會逐漸恢復：信用評級的修復不是一蹴而就的，通常需要數年時間。根據香港的數據，大多數人在清數完成後的3至5年內，信用評級可以恢復到中等水平。

總之，清數雖然可能對信用評級造成短期影響，但透過正確的策略和持續的努力，信用評級是可以逐步恢復的。關鍵在於保持耐心，並堅持良好的財務習慣。