什麼是結餘轉戶?
結餘轉戶 (Debt Consolidation) 俗稱「清卡數貸款」,市面上的銀行與財務公司對於結餘轉戶有各種不同的稱呼,如「卡數一筆清」、「債務重整」等等,但背後所指的其實都是同一種債務合併的金融產品;此類型的借貸產品可以幫助借貸人集中輕鬆處理還款。清卡數 貸款申請人一般還可以獲得更優惠的還款條件,例如較低的利率、較低的每月付款或兩者兼而有之。
為什么要用餘額轉民間貸款?
當你一不小心同時幾張信用卡「碌爆卡」,信用卡客戶欠款的年利率計算可能高達30%至40%。私人貸款利息如果企業拖欠銀行信用卡還款、只還最低還款金額,甚至只支付成本最低貸款利息,欠款就會像滾雪球一樣變得越來越大,導致債務壓力劇增,而尋求新的貸款也變得愈來愈困難,而結餘轉戶就可以進行一次過紓解他們的財務危機。
以下幾點可以睇清結餘轉戶「清卡數貸款」的優勢,以及如何有效地運用結餘轉戶,幫你解決卡冧卡的煩惱。
定額還款:結餘轉戶可以讓借貸人的債務管理變得更容易。利息計算當你成功申請「結餘轉戶」貸款後,財務公司就會將這批出的貸款以戶口轉賬或本票支付方式,直接決定去找清另一筆或多筆卡數或其他較高息貸款,以後就只需向一間財務公司還款,通過將所有的債務結餘轉入一個貸款,債務人只需通過每月定息定額供款,便可以得到大大簡化了債務管理,減少逾期還款而額外收取手續費的煩惱。
減輕債務壓力:結餘轉戶貸款通常我們提供較長的還款期,一般企業可以高達12至72個月,有助貸款人靈活周轉。債務人每月的還款金額可以攤分較長的時間來還,每期還款金額會較少,進而減輕了每月還款的財務壓力。
提高 TU 信用評級: 過度借貸和違約將導致 TU 信用評級下降。TU 分數低的借款人很難獲得新貸款,利率相對較高,形成惡性循環。如果你的信用評分下降到一級或以下,你獲得新貸款或將餘額轉移到另一家銀行的機會也會降低。然而,如果債務人能夠通過餘額轉移償還其債務,並按時支付到期金額,這可以幫助提高他們的 TU 鏈接信用評分。
結餘轉戶容易批核嗎?
餘額轉移的批准程度取決於許多因素。這些因素包括你的信用評分、債務收入比、現有債務、就業狀況和穩定的收入來源。
TU信貸評分:當債務人申請結餘轉戶時,銀行或其他財務機構會審查其信用評分,以評估該人的信用風險。如果申請人的信用評分較高,批核貨款的機會亦會較高。
貢獻收入比(DSR): DSR是評估借款人是否有足夠的收入來支付債務。如果借款人的DSR過高,可能會影響他們無法獲得新的貸款。如果這個比例低,申請人獲得批准的幾率會比較高。如果申請人已經承擔了大量債務,金融機構可能會擔心借款人無法負擔更多貸款。
每個財務機構對DSR的要求我們可能發展有所了解不同,但一般來說,如果DSR低於30-40%,則被視為可接受的範圍。
就業狀況和收入: 如果申請人有穩定的工作和收入,金融機構可能會將其視為風險較低的借款人。然而,如果申請人的就業狀況或收入不穩定,申請可能會更加困難。
下面是一個餘額轉移的利息節省案例:
如果債務人要還款總額為HK$20,000的三筆卡數,實際年利率大約為22.99%,如果三張卡分二十以下四期還款,他將總共需要進行支付HK$4,603利息。如果債務人選用結餘轉戶服務,他可以向財務公司申請一筆 7% 的結餘轉戶貸款,而只需通過付出 HK$2,157利息。故而學生言之,結餘轉換可以得到大大減少債務人在同樣條件時間下需支付的利息。
有許多信用卡公司提供零利率餘額轉賬計劃,這可以幫助節省額外的利息支出。此外,信用卡結餘周轉率較高及還款期較長,有助借款人提高流動資金的靈活性。不過,貸款人亦須知悉新卡的條款、零利率優惠期及優惠期屆滿後的利息收費。